Бизнес обладает огромной способностью достигать самых границ нашего общества и помогает предоставлять возможности для каждого человека. Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их. Бизнес — это мир побудительных стимулов и мир любви. Секрет бизнеса в том, чтобы знать что - то такое, чего не знает больше никто.

Дострокове погашення іпотечного кредиту. Чи потрібно погашати іпотечний кредит достроково?

Опубликовано: 29.09.2018

видео Дострокове погашення іпотечного кредиту. Чи потрібно погашати іпотечний кредит достроково?

Юридичний блог. Кредитні спори. Звернення на іпотеку.

 Ну от, ви отримали іпотечний кредит, купили квартиру і відзначили


Валютне кредитування в Україні - незаконне

новосілля. Наступне питання, яке постане перед вами через пару років: «А чи варто погашати іпотечний кредит достроково? Чи якийсь сенс в достроковому погашенні іпотечного кредиту чи ні? »

Разом, питання, чи варто достроково погашати іпотечний кредит ? Рішення приймати, звичайно, вам. Однак таке рішення зазвичай грунтується на якихось доводах.

Які є докази на користь того, щоб достроково погасити

іпотечний кредит. Перший аргумент в тому, що якщо погасити кредит достроково, то не потрібно буде гасити відсотки по кредиту. Адже відсотки за 15-30 років звичайного терміну іпотечного кредиту набігають в 3 рази більше, ніж сам кредит (залежить від терміну кредиту і ставки). Отже, робимо висновок, що чим раніше погасимо кредит, тим менше відсотків заплатимо.

Начебто все правильно. Однак тут ви не враховуєте фактор інфляції, яка в Росії, незважаючи на всі зусилля держави, досить значна і складає приблизно 10-15% на рік. (Не за оцінками органів статистики, а реальна інфляція). Відповідно, в довгостроковій перспективі доходи тих, хто брав кредит - зростають. Не обов'язково зростають реальні доходи, тобто доходи в порівнянні з цінами. Я маю на увазі суму заробітної плати внаслідок інфляції.

Згадайте, скільки ви заробляли грошей, наприклад, 5 років тому, 10 років тому? Навіть якщо ви залишалися на одному і тому ж робочому місці, то ваша заробітна плата за 5 років збільшилася приблизно в 2-3 рази. Отже, і виплата суми кредиту стала для вас стосовно вашим доходам значно менше. Тобто, якщо пройде 5-7 років, то за інших рівних виплачувати кредит вам стане в 2-3 рази простіше, ніж раніше.

І навіть якщо ви не працювали 5 років тому, то все одно ця сума стане в майбутньому значно менше. Для цього не потрібно бути якимось супер економістом. Сама сума кредиту зменшується внаслідок інфляції, і поспішати її виплачувати, поки зайняті гроші дороги, може бути не так вже й добре. Звичайно, через 10 років ви заплатите більше, але ж ці гроші знеціняться в кілька разів, а то і в

кілька десятків разів залежно від інфляції. Можливо, ви навіть зможете погасити кредит з однієї або декількох заробітних плат.

Друге, що ми не врахували - це те, що в довгостроковому плані ціни на нерухомість так само ростуть. Зараз, коли я пишу цю статтю і ціни на нерухомість тільки починають підніматися на кілька відсотків після кризи на ринку нерухомості, здається, що це абсолютно нереально. Однак візьміть більш тривалий проміжок в 7-10 років. Зростання цін навіть з урахуванням кризи буде достатньо значним.

Тому, якщо є можливість і бажання, може бути краще купити ще одну нерухомість, акції в прямому вигляді або через ПІФ. Адже хороші акції або нерухомість в довгостроковому плані зростає, а гроші, як ми вже говорили вище, втрачають в ціні і дуже значно.

Про те, як заробити гроші на інвестиції, читайте в розділі "Як

заробити гроші " ТУТ. Якщо ж ви приймете рішення про дострокове погашення іпотечного кредиту , то грошей на інвестиції у вас може не залишитися.

Третє, що ми не врахували (не для всіх) - це те, що коли ви достроково погашати іпотечний кредит, то ви втрачаєте можливість збільшити свою офіційну зарплату на 13%, тобто суму прибуткового податку. Ця сума може бути досить велика, так як обмежень на пільги з податку на відсотки за іпотечним кредитом немає, на відміну від суми на покупку квартири, яка становить максимум 2 млн. Руб.

Тобто, якщо ви погасите достроково іпотечний кредит, то втратите можливо податкових пільг на 200-300 тис.руб. в залежності від суми кредиту.

Виходить що достроково погашати іпотечний кредит не так вже й вигідно. Я б сказав більше, для деяких людей це дуже слабка стратегія поводження з грошима.

Разом, погашати достроково іпотечний кредит чи ні? На мій погляд, є сенс достроково погашати іпотечний кредит в наступних випадках:

- у вас періодично з'являються накопичення, і ви просто не знаєте, куди їх дівати. Інвестування в ПІФи та акції, покупка нерухомості або створення бізнесу для вас щось абсолютно далеке. Ви не знаєте, як інвестувати і не хочете в цьому розбиратися. Зберігати гроші в банку справу ще більш безглузде, оскільки відсотки в банку менше інфляції. Якщо не дати вам можливості достроково погасити іпотечний кредит, то ви обов'язково розтратите ці гроші на всілякі дурниці. В цьому випадку, звичайно, є сенс всі вільні кошти направляти на дострокове погашення іпотечного кредиту.

- іпотечний кредит занадто тисне на вас психологічно. Щомісячні виплати не дають вам спокійно спати і кожен день ви боїтеся, що банк вас виселить і забере квартиру. У цьому випадку так само можливо краще вибрати дострокове погашення кредиту.

- Якщо виплати по іпотечному кредиту перевищують відсотків 40 від вашого доходу, то, звичайно, є сенс будь-які доходи понад звичайні направляти на погашення кредиту.

- ваші доходи постійно, рік від року, прагнуть до зменшення. Припустимо, ви наближаєтеся до пенсійного віку і вам все складніше і складніше знаходити високооплачувану роботу. Можливі й якісь інші варіанти. Ваш бізнес витісняють конкуренти, і ви нічого не можете зробити і т.д. Звичайно, в цьому випадку краще вийти до пенсії без великої заборгованості.

- ваші доходи дуже сильно розрізняються за часом. В одному місяці взагалі нічого немає, а іншому - дуже багато. При такому варіанті доходу буває складно виплачувати іпотечні платежі. Адже іпотечні платежі йдуть рівномірно і постійно вимагають грошей, а при непостійному доході вони не завжди бувають в потрібний час. Тому доводиться створювати значний резерв або періодично перепозичати гроші або значно урізати витрати під час спадів доходу. Тому іноді простіше під час великих заробітків направити частину коштів на дострокове погашення іпотечного кредиту.

Кому ж тоді не варто виплачувати іпотечний кредит достроково? Це ті люди, які інвестують гроші в акції, нерухомість або у створення бізнесу. Дострокове погашення кредиту для них, швидше за все, буде стратегічною помилкою в довгостроковому плані.

До чого ми приходимо в підсумку. Переважній більшості людей є сенс достроково погасити іпотечний кредит. Відразу це буває, звичайно, зробити не так просто. Однак через 5-7 років інфляція зменшує виплати по кредиту по відношенню до доходів у 2-3 рази, а якщо врахувати постійні мінімальні витрати, то іпотечний кредит погашати простіше стає не в 2-3 рази, а рази в 4-5.

Як тільки це станеться, або просто якщо значно підвищився дохід, то можна робити якісь дії.

Припустимо, рішення прийнято. Ви вирішили достроково погасити іпотечний кредит. Що для цього потрібно зробити? Візьміть договір і прочитайте, що там написано про дострокове погашення. Зазвичай все досить просто, але тим не менш опишу кілька часто виникаючих питань.

- Перше питання, яке потрібно прочитати - це мінімальна сума дострокового погашення і мінімальний термін. Тобто не можна просто додавати до кредиту по парі тисяч в надії, що банк зарахує. Цього не станеться. Подивіться мінімальну суму дострокового погашення іпотечного кредиту. Крім цього, зазвичай протягом 6-12 місяців кредит взагалі достроково гасити не можна.

- Друге питання - це куди буде направлятися ваш достроковий платіж. Існує два варіанти. Перший варіант - це ваш достроковий платіж зменшить термін кредиту. Іншими словами ви будете платити по кредиту стільки ж, скільки платили, зменшитися тільки термін платежу.

Другий варіант - це ваш достроковий платіж зменшить суму щомісячної виплати. Тобто термін кредиту залишиться тим же, але щомісяця ви станете платити менше.

Мені подобається тільки другий варіант, тобто коли зменшуються щомісячні виплати, так

як це відразу відчувається на сімейному бюджеті. Погасив достроково і менше платиш кредиту.

Однак у різних банків договори складені по-різному. Іноді у вас просто немає вибору. Тому подивіться заздалегідь. Можливо, ви налаштовані на те, що погасивши частково достроково кредит у вас зменшаться щомісячні виплати по кредиту, а у банку є тільки один варіант, який передбачає зменшення терміну кредиту, без зменшення щомісячних виплат.

У цьому випадку можливе не варто достроково погашати іпотечний кредит, а краще сформувати резерв на витрати за виплатами кредиту і страховками.

Якщо у вас мета зменшити щомісячні виплати, то може бути для вас можливий варіант перекредитування на меншу відсоткову ставку по кредиту. Це можливо, якщо ви брали іпотечний кредит, коли ставки були високі, а потім значно знизилися. Якщо зниження відсотків було незначно або у вас невеликий кредит, то возитися зазвичай не варто, так як перекредитування вимагає досить пристойних витрат часу і грошей.

- І третє питання - це, власне, оформлення. Зазвичай потрібно не просто внести суму, а написати якусь заяву. Просто так, якщо покласти більшу суму на свій рахунок, то більше не спишуть.

 Разом, ви вирішили достроково погасити іпотечний кредит. Це для багатьох хороша ідея. Однак іноді краще сформувати резерв по виплатах або провести перекредитування кредиту. Я думаю, що за допомогою моїх пояснень, ви обов'язково виберіть для себе найоптимальніший варіант. 



Реклама

^

Новости

^
Брэд Питт: биография, фото, личная жизнь, дети
Брэд Питт – неотразимый голливудский красавец и сердцеед, секс-символ 90-х, артист и продюсер, родился 18.12.1963 года в Оклахоме, г. Шауми (США) Детство Брэд был старшим ребенком в среднестатистической

Фильм "Титаник" : актеры и роли, фото тогда и сейчас


Список фильмов с Луи де Фюнесом


Фильмы кристиан бэйл
В последний день февраля в Голливуде раздадут «Оскары». На статуэтку за лучшую мужскую второплановую роль претендует Кристиан Бэйл – фильм «Игра на понижение» предоставил ему такую возможность. У сегодняшнего

Итоги 2016: Саундтреки года
29.12.2016 Редакция THR Russia THR выбрал лучшие саундтреки 2016 года — от «Омерзительной восьмерки» Квентина Тарантино до российской «Коробки». «Омерзительная восьмерка» (The Hateful Eight)

Премия Оскар 2014 – фильмы номинанты прогнозы впечатления от просмотра (часть 2)
часть 2, которая полностью отрицает часть 1 Так уж получилось, что два лучших фильма, для меня лучших, я посмотрела последними. Но они перелицевали все что было написано в части первой. Наконец-то,

Проклятие «Оскара»: Сандра Баллок и другие актрисы, расставшиеся с любимыми после получения награды
26 июля обладательнице премии «Оскар» Сандре Баллок исполнилось 50 лет. В день юбилея звезды мы вспомнили еще десять актрис, расставшихся со своими мужьями и возлюбленными вскоре после получения главной

14 фильмов Леонардо Ди Каприо, за которые ему не дали «Оскар»
Один из самых талантливых актеров Голливуда отметил 40-летний юбилей без заветной золотой статуэтки на полке. «Что гложет Гилберта Грэйпа» (1993 год) Первая же серьезная киноработа принесла Ди Каприо

Анджелина Джоли
Анджелина Джоли: биография Звезда Голливуда №1, которой за работу в кино платят десятки миллионов долларов, обладательница «Оскара» и трех «Золотых глобусов», секс-символ всех времен по версии Британского

Премия Оскар 2017 - номинанты, список, победители, лучший фильм, лучшие актёры - Stevsky.ru - обзоры смартфонов, игры на андроид и на ПК
Премия Оскар 2017 - главное событие в мире кино Сегодня ночью состоялась 89-я церемония награждения Оскар 2017. Именно эта премия определяет то, какой фильм вы будете смотреть сегодня вечером. Традиционно,

^

Реклама

^

Популярные теги сайта

Календарь

rss